Sé que ya te estabas imaginando -y saboreando- esa vida tranquila. Pero aquí viene el jarro de agua fría. Según una encuesta del Instituto Santalucía, el 41% de los jubilados tiene problemas para llegar a fin de mes. Y eso que la hucha de las pensiones públicas todavía no está seca.

Imagínate dentro de 20, 30 años, cuando, además, el aumento de la esperanza de vida nos lleve a vivir cerca de 25 años tras la jubilación.

Queremos vivir muchos años y vivir bien (ese desayunito en una terraza es vida). Por eso es importante empezar a ahorrar de cara a la jubilación. Cuanto antes empieces, menos esfuerzo económico te supondrá.

No hay fórmulas exactas. Todo depende de tus propias circunstancias y aspiraciones en la vida. 

Eso sí, para ayudarte en el proceso, al final del artículo te voy a dejar una fórmula muy sencilla que te ayudará a hacerte una idea de cuánto necesitas ir ahorrando desde ya para llevar una buena vida cuando dejes de trabajar.

Pero antes hay que tener claros algunos conceptos.

¿Cuánto cobraré de pensión?

La pregunta del millón. Y tampoco yo tengo la respuesta. Hay cientos de calculadoras por internet, algunas configuradas con puntos de partidas más halagüeños y otras, no tanto.

Hay quienes toman de referencia los datos del Gobierno, la calculadora de la Seguridad Social y hay quienes son más realistas y quitan un porcentaje a esas estimaciones.

Para hacerlo sencillo, tomaremos las previsiones de la Comisión Europea, que estiman que la tasa de sustitución en España va a pasar del 80% actual al 48% en 2060.

Esto significa, que si te jubilas en 2060 (si ahora estás entre los 25 y los 30 años) y tu último sueldo es de 2.000 euros mensuales, tu pensión pública será cercana a los 1.000 euros al mes.

Si los gastos que has estimado encajan con esa cifra, estás de enhorabuena. Si no lo tienes claro… sigue leyendo.

¿Cuánto gastaré en la jubilación?

Es verdad que en este punto el tiempo juega a tu favor, porque cuando te jubiles, habrá gastos que ya no tengas: educación de los hijos, transporte para ir a la oficina, puede que hipoteca…

Eso sí, ten en cuenta que quizá has soñado con viajar mucho o comer mucho fuera de casa (si eres de los que no le gusta cocinar, sabes de lo que hablo). Pero todo eso son lujos que harán subir tu factura.

A la hora de hacer este cálculo, sé muy realista y hazlo con cuidado porque, según Dan Ariely, economista de la Universidad de Duke (EE.UU.) y experto en finanzas conductuales, la mayoría de personas creen que cuando se jubilen gastarán menos que en la actualidad. En concreto, un 75% de lo que gastan ahora. Sin embargo, la realidad es bastante diferente. Según Ariely la gente necesita un 135% de su renta actual para mantener el nivel de vida con el que sueña.

Los factores que pueden tirar por la borda tus cálculos

Para llegar a ese 135% no solo es importante ahorrar, sino también invertir.

Y sí, digo invertir porque en tus cálculos debes tener en cuenta otro factor: la inflación.

En los últimos 20 años la inflación ha sido del 49%. Eso significa, que si has ahorrado 100.000 euros para afrontar tu jubilación dentro de 20 años, en ese momento ese dinero valdrá la mitad.

Por eso es importante invertir, porque es la única forma de batir a la inflación y mantener el valor de tus ahorros.

Pero la inflación no es la única enemiga que va a hacer que tus ahorros mermen. También tienes que tener en cuenta los impuestos.

Hemos visto que invertir es imprescindible si no quieres que todo ese esfuerzo ahorrador no sirva para nada, pero a la hora de hacer tus cálculos, debes tener en cuenta que una parte de las ganancias de esa inversión se las queda Hacienda.

El porcentaje depende de cuánto hayas ganado y en qué hayas invertido. Y ten por seguro que los porcentajes actuales cambiarán en el momento en que te jubiles. Pero eso no significa que no los tengas en cuenta. Puedes calcular que aproximadamente un 20% de lo que hayas ganado invirtiendo se lo quedará el fisco.

Fórmula para calcular cuanto necesitas ahorrar para jubilarte

Y lo prometido es deuda, aquí esa fórmula para saber cuánto ahorrar para la jubilación:

Paso 1. Multiplica por 12 el gasto mensual de tu nivel de vida actual (si quieres hacer caso a Ariely, pon un 135% de tu gasto actual). Por ejemplo, si ahora vives con unos gastos de 1.000 euros al mes; 1000×12=12.000

Paso 2. Calcula cuánto cobrarás de pensión. La Comisión Europea estima que una persona que se jubile en 2060, cobrará de media una pensión de 607 euros. 607×12= 7.284

Paso 3. ¿Tendrás otras fuentes de ingresos como, por ejemplo, alquileres? En este caso vamos a pensar que no vamos a tener otros ingresos.

Paso 4. Resta a los gastos la pensión y otras fuentes de ingresos. 12.000-7.284= 4.716 euros

Paso 5. Multiplica esa cantidad por los años que estimas que vas a vivir, por ejemplo, los 25 años que hemos dicho antes. 4.716×25= 117.900 euros.

En este caso, tendrías que tener ahorrados 117.900 euros.

La cifra es retadora, por eso es importante que te ayudes de la inversión. Tú trabajas para conseguir dinero. Haz que ese dinero trabaje por tu jubilación.

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